业内普遍认为，数字货币有望在2022年底前全国落地。从全球来看

2019年7月8日，在“数字金融开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会”上，央行研究所所长王鑫直接表示，央行正式批准国务院正在组织市场机构开展央行数字货币研发工作。

从此，再也没有人能称中国为“加密货币沙漠”。

央行数字货币过去两年了，很多人还是没吃过猪肉，更别说见过猪跑了。 今天老导演带你揭开数字货币的神秘面纱。

当现实照耀成数字

数字人民币的概念并不难理解。 拆开来看就是“数字+人民币”。 说白了，就是换了载体的人民币。 纸币的载体是纸，数字人民币的载体是数字。

很多科普文章都这样介绍过数字人民币和微信支付宝的区别：“微信支付宝是钱包，数字人民币是钱包里的钱”。

这个说法确实是正确的，但是比较抽象。 很多人还不清楚数字人民币和支付宝的区别。 局长举了一个生动的例子。

支付宝微信其实是一个调用软件，绑定银行卡付款后，可以调用卡内的存款。 其实，只要你把钱打到支付宝账户上，你的钱还在卡里，甚至可以通过储蓄产生利息。 作为现金的另一种形式，数字人民币不能产生利息，这与你手中的现金本质上是一样的。

一句话，支付宝和微信花的是存款，而数字人民币花的是现金。

既然没办法产生利息，谁还爱用数字货币？ 存到卡里，不香吗？

事实上，数字人民币是为消费而生的货币。 一旦存入银行，其实就和纸币没什么区别了。

数字人民币的优势

其实在今年5月份，数字人民币就接入了支付宝系统，钱包和钱终于放在一起了。 虽然数字人民币已经接入了支付宝系统，但对于作为消费者的你我来说，数字支付意味着什么？

1. 信息滥用已成为过去

数字人民币本质上是一种加密货币，这意味着买卖双方在交易过程中无法获取对方的账户信息。 就像你用纸币支付一样，商家只知道你付了钱，却不知道你平时喜欢去哪家店，平时喜欢在哪里花钱。 至于微信和支付宝，他们什么都懂。

为什么数字人民币可以保护你的隐私？ 这就是央行可以在幕后实现的“可控匿名”。

什么是受控匿名？ 例如，读者正在看导演的一篇文章，知道这篇文章是导演写的，但不知道导演是谁。 这就是所谓的“匿名”； 糟糕的言论可以随时冻结账户，这才叫“可控”。

数字人民币的原理类似，不同的是微信发帖需要通过微信平台，而数字交易，尤其是双线下交易，是先交易，你联网后，再进行交易数据传输给中央银行以确认每笔交易的合法性。 合规处理违规操作账号，对违规者追究法律责任。

让我们考虑一下现金。 现金交易可以完全匿名。 我从来没有听说过有人需要出示身份证才能用纸币消费。 但不同于现金的完全匿名，央行还是会在一定程度上控制你的消费信息，防止你被骗、被盗，或者从事一些不法活动。

但是，中央银行不会利用消费者信息来牟利。 至于你平时光顾的商家会不会把你的信息当作钱来用，就无从知晓了。

2. 没有网络支付

更适合作为支付手段的数字人民币，在便利性方面也处于领先地位，尤其是在无网络环境下。 有网络的时候有多方便，没有网络的时候有多委屈。

在阴雨天气，由于雨滴对电磁波的影响，手机信号会出现“雨衰”，尤其是在距离基站较远的地方。 因为没有网络，我们无法提供支持。

河南暴雨期间，部分手机信号中断。 如果外面下着倾盆大雨，你却因为手机没信号而付不起钱，又不能住附近的小旅馆，那就太酸了。 晚上入住要看小旅馆老板的心情。

线下支付的另一个优势是无需开立银行账户即可使用。 支付宝和微信要求你先有一个银行账户，然后调用你账户中的余额。 即使是不能用数字人民币开户的未成年人，或者不方便去银行的老年人比特币是中国明确禁止玩的吗，也可以无障碍地使用数字人民币。 记得小时候拿10块钱帮家里打酱油，然后私自拿了零钱。 以后家长们可以准确无误的把打酱油钱给孩子，再也不用担心找零了。

既然数字人民币不用联网也可以支付，所以暂时不联网很酷，如果你暂时不联网那岂不是……

你想的，央行已经想过几百次了。 虽然央行没有明确规定双线下支付的具体要求，但该负责人猜测，大概率会在交易金额、无网时长或交易笔数等方面有所限制。比特币是中国明确禁止玩的吗，等待网络恢复后再确认。

当然，数字人民币不能挖，1050ti也不能，3090ti也不能。 增加数字人民币数量的方式有两种。 一种是兑换你手中等值的货币，另一种是让别人用数字人民币支付给你。 ，转钱，发工资。 至于那些“花哨”的操作，我建议你直接跟主任说，主任举报你之后，我们可以给你50%或50%的奖金。

也就是说，无线支付的设计目的可能是为了方便某些情况下没有网络的应急手段，并不是一种常态化的支付方式。

3. 告别费用

手续费有一股天然的韭菜味，不知道是谁给你办理了哪些手续； 但毕竟采摘太多，有什么赚钱方式比抽水还舒服呢？

面对企业用户，在大额交易下，每分钟抽取相同比例，导致手续费绝对值暴涨。 1%的手续费，转100万元，就要扣1万元。 公司之间的交易超过千万元的不在少数，但谁也不知道要走什么手续，这么贵。

而且企业大额交易不支持微信支付宝，只能通过银行卡转账汇款，所以要交这个手续费，要不就得交。

当然，也不是说用支付宝和微信就能刷出bug，躲过这个雷。 事实上，这些支付软件在取款达到一定金额后也会产生手续费，而且并不低于银行。 当然，如果你不提现，一直把钱存进支付宝和微信，相信马姓的两位企业家嘴角会再翘三分，然后开开心心的把钱投进去赚取利息。

数字人民币和纸币一样。 交易过程中没有中间商赚取差价，收多少就付多少。 我从来没有听说过有人使用现金并且要支付手续费。

4.反洗钱和反腐败

看过《人民的名义》的朋友都记得，赵德涵贪污2亿多，堆了一整面墙，但全是钞票。

而香港黑帮电影中黑帮交易的场景，也是提着一箱子钞票去联合的。 我从未见过任何使用此付款代码的黑帮交易。

原因很简单，直接交易过程中的交易记录会由银行保管。 一旦腐败和非法交易被举报，这些交易记录将成为定罪量刑过程中的重要参考指标。 纸币的流通往往是最难追踪的，因此成为犯罪活动的主要交易手段。

数字货币采用的分布式记账技术，通俗地说就是每一笔钱的流向。 中央银行知道这一切。 利用数字人民币实现洗钱和行贿基本上是不可能的。 也可以说，数字人民币的出现，在一定程度上被赋予了反洗钱、反贿赂的功能。

五、国家财政压力有所缓解

除了在日常消费方面的优势，数字人民币的发行在国家金融运行方面也有很大的优势。

以钞票为例。 纸币毕竟是真的东西。 即便是在门口的打印店打印一份简历也要50毛钱，人民币的制造成本可不是小数目。

不仅仅是制造成本，难道还要建造一个豪华的金库来存放这些钞票吗？ 交通呢？ 陪同人员开车要发工资吗？ 枪必须上膛吗？ 这些钞票已经用了很长时间了。 换了会报废吗？ 这些都是成本。 即使在一些发展中国家，纸币成本也占GDP总量的1.7%。

此外，数字货币作为法定货币，任何单位和个人都不能拒绝。 企业使用数字人民币进行交易后，所有交易信息将无处遁形。 骚操作就别想了。

另外，对于大家比较好奇：数字货币的发行会不会引起通货膨胀？

导演在这里给出了明确的回答：没有。

道理很简单，数字人民币就相当于人民币。

简单来说，通货膨胀就是印更多的钱，东西稀缺的时候更贵。 多印钱，钱的价值自然会被稀释。 目前，获得数字人民币的唯一途径是通过兑换纸币（或存款）。 每兑换一美元数字人民币，相应的银行就必须向央行缴纳一元准备金。

在数字人民币回流到央行之前，这一美元的准备金必须一直放在央行的金库里，不能流通。 因此，市场上的货币总价值并没有增加，也不会引起通货膨胀。

至于深圳市政府发行的2000万数字人民币红包，交易所由政府出资。 本质上和普通人兑换数字人民币没什么区别。 仍然是通过向央行缴纳2000万元准备金获得的。

数字货币具有如此多的优势，世界上许多国家已经在研究或投资它。

各国对数字货币的态度

尽管世界上没有任何国家正式发行官方数字货币，但根据国际清算银行 2019 年的一项调查，全球 80% 的中央银行都在对数字货币进行研究。 各国政府对数字货币的态度各不相同。

作为一个联邦制国家，美国对数字货币的人格分裂。 一些州对数字货币友好，积极发展数字货币，但也有一些州规定严格。 目前唯一的声音是，包括美联储主席鲍威尔在内的一些高官在不同场合表示，他们正在研究数字货币。

韩国对数字货币的态度也很暧昧。 韩国是全球三大比特币交易市场，韩元交易量占全球总交易量的20%。 如此之多以至于韩国人在购买比特币时经常支付比全球平均价格高出 15% 到 25% 的溢价。 当地商人称之为“泡菜溢价”。 韩国民众对数字货币的狂热使得韩国政府的态度十分谨慎，发布了加密货币交易禁令。 2018 年，韩国甚至出现了反对加密货币交易禁令的公开请愿。

日本、德国、加拿大都是承认比特币合法性的国家。 国家允许企业使用比特币纳税，甚至对部分比特币给予一定的税收优惠。 以比特币创始人中本哲士（自称日裔美国人）日本为例。 日本新版消费税规定，比特币交易不再需要缴纳8%的消费税。 也就是说，日本政府已批准对包括比特币在内的数字货币交易免税。

俄罗斯的态度出现了转变。 早在2014年，俄罗斯总检察长办公室就曾发表声明，全面禁止在俄罗斯使用比特币。 并声明：“俄罗斯联邦的官方货币是卢布，禁止引入其他货币单位和货币替代品。”

2017 年 4 月，俄罗斯财政部副部长 Alexey Moiseev 表示，俄罗斯可能会在 2018 年将加密货币视为合法。此后，该副部长表示，“不合格”的普通散户投资者可能会被禁止参与加密货币交易。 ，政府将只允许合格投资者购买加密资产，理由是难以防止数字货币的庞氏骗局。

2018年，普京的经济顾问曾表示：“这种工具（加密货币）非常适合我国开展敏感活动。它可以用来与世界各地的交易对手结算交易，而无需考虑制裁......该工具还卢布，但它将以特殊方式进行监管。” 外界普遍认为，数字卢布的研发与俄罗斯逃避世界经济制裁有很大关系。

随着时间的推移，国内对数字货币的态度也发生了变化。 国内关于数字货币最早的官方公告来自于2013年12月5日的央行网站。

通知的内容不会被导演所动。 当时比特币刚刚在国内兴起，央行网络的消息就是在提醒大家，入市有风险，投资需谨慎。 当时的态度并没有禁止比特币，而是理性中立的。

时间来到2017年，比特币价格一路飙升，甚至创下了当年约21000美元的历史新高。 国内币圈（比特币交易圈）火爆。 为避免投资者过度投资，资本泡沫破灭，引发重大金融风险，相关政策收紧。 国内数字货币交易平台全部关闭，不再允许比特币现货交易。 .

直到前述的2019年，中国才开始研发自己的数字货币——数字人民币。 这拉开了数字货币的帷幕。

结语

数字货币作为数字时代的一种新型货币，在便利民众、应对国际贸易形势等方面发挥着突出作用。

可喜的是，国内数字货币发展进入定点测试阶段，试点由原来的深圳、苏州、成都、雄安扩大到十个。 深圳甚至发放了总额为2000万元的数字人民币红包，以鼓励数字人民币的测试。 业内普遍认为，数字货币有望在2022年底前在全国落地。

从全球范围看，中国数字货币发展进程一直走在世界前列，中国也是最新宣布数字人民币即将完成的国家。

相信在不久的将来，数字人民币将飞入千家万户，来到你我身边。

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